近日，人身险公司陆续披露万能险产品2025年8月的结算利率 。
数据显示 ，已披露结算利率的近300只万能险产品中 ，大部分产品结算利率在2.5%—3%区间，个别产品结算利率达3.5%；部分产品结算利率较前一月有所下调 。
结算利率下行
数据显示 ，截至9月5日 ，共有近300只万能险产品披露8月结算利率。其中，年结算利率超过3%的万能险产品共有24只 ，个别产品的年结算利率最高达到3.5% 。
整体来看 ，大部分万能险产品的年结算利率不超过3%，约85%的产品年结算利率在2.5%—3%区间 。
和7月相比 ，部分万能险产品的结算利率有所下调。比如 ，北大方正人寿旗下的聚宝盆（如意版）终身寿险（万能型）产品8月的年结算利率为3.2%，7月为3.3% 。
近年来，万能险结算利率一直处于下降趋势 。2024年同期 ，大部分万能险产品的年结算利率在3%及以上 ，最高为3.5%；2023年同期，数百只万能险产品的年结算利率高于4%。
对于万能险结算利率的走低 ，对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示 ，万能险产品结算利率与保险公司的投资情况有关，当前固收类资产收益率下降 ，权益类资产波动较大 ，对保险公司的投资收益产生影响；同时，监管部门为防范利差损风险 ，会压降结算利率上限 ，要求结算利率与实际投资收益匹配 。
仍存在下行空间
万能险是人身保险的一种，可以不定期不定额追加保费或者调整保险金额 。同时 ，设立单独保单账户 ，经合同约定，可以领取部分或全部保单账户价值，保单账户价值提供最低收益保证 ，最低保证利率不得为负。万能险一般不单独销售 ，而是搭配年金险 、终身寿险等主险进行销售。
万能险利率包括保证利率和结算利率 。保证利率写进合同，结算利率是保险公司向保单持有人实际分配收益的利率 ，结算利率不得低于保证利率 ，保险公司定期进行披露 。
在当前市场环境下，万能险产品的最低保证利率也在下调。自9月1日起 ，新备案的普通型保险产品预定利率最高值从2.5%下调为2.0% ，分红型保险产品预定利率最高值从2.0%下调为1.75%，万能型保险产品最低保证利率最高值从1.5%下调为1.0% 。
业内人士认为 ，调降万能险保证利率 、结算利率 ，有助于降低保险公司负债端成本，缓解保险公司面临的利差损风险 。
今年4月 ，金融监管总局印发《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》。《通知》提出 ，禁止保险公司开发5年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖励等产品设计要素延长保单实际存续期限；要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率，严格规范特别储备的使用等 。
展望后市 ，王国军认为 ，万能险结算利率的走势与市场利率走势相关，目前10年期国债利率 、存款利率与LPR（贷款市场报价利率）仍处于下行通道 ，万能险结算利率仍存在下行空间 。“但万能险仍具有一定的吸引力 ，万能险的价值在于其灵活性，作为一种保险产品 ，它提供的是保障 ，而不仅仅是投资收益。”王国军说 。
（文章来源：中国证券报）
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